Vakava sairastuminen vei Anun työkyvyn – joutui ottamaan tuhansilla euroilla pikavippejä: ”Olin varaton ja sairas”

Yrittäjän sairausloma käy usein kalliiksi, sillä vain harva yrittäjä on varautunut oman sairastumisensa varalta. Kun Anu Halmeniemi sairastui vakavasti, pysyi firma pystyssä vain läheisten ja pikavippien avulla.

Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran 15.8.2020.

Sairastuminen voi tuottaa yrittäjälle huolta: työt kasaantuvat ja rahavirrat ehtyvät. Osa yrityksen talouden riskienhallintaa ja yrittäjän sosiaaliturvaa on YEL-vakuutus. Yrittäjä saa sairauspäivärahaa sen mukaan, miten on YEL-työtuloa maksanut. Lisäksi turvaksi voi ottaa esimerkiksi yrittäjän sairaskuluvakuutuksen tai tapaturmavakuutuksen.

Todellisuudessa kuitenkin harva yrittäjä on varautunut mahdollisiin sairastumisiin. Suomen Yrittäjien kyselyn mukaan suurin osa yksinyrittäjistä ei pidä sairauslomaa, vaan joutuu tekemään sairaana töitä. Vain joka neljännellä on mahdollisuus hankkia itselleen sijainen.

Näin kävi myös Anu Halmeniemelle, joka pyörittänyt Hämeenlinnassa RaamiDaamit-nimistä taidekehystämöä seitsemän vuotta.

Alun oppivuosien jälkeen yrityksellä meni hyvin. Kunnes puolitoista vuotta sitten Halmeniemi sairastui äkillisesti.

Vakavat oireet ajoivat lääkäriin

Ensin iski rankka norovirus. Yrittäjä ei suostunut kaatumaan sänkyyn, vaan tuli puolikuntoisena töihin.

”Yhtäkkiä maitopurkki ei enää pysynyt kädessäni ja aloin kaatuilla kotona. Sain pari niin kovaa kipukohtausta, että pyörryin.”

Halmeniemi varasi ajan terveyskeskukseen. Siellä ohjeeksi annettiin kokeilla buranaa.

Oireet kuitenkin pahenivat, ja Halmeniemi varasi ajan yksityislääkärille, jonka hän maksoi omalla rahalla. Sairaskuluvakuutukseen hänellä ei ollut ollut varaa. 

Sieltä hänet lähetettiin suoraan ensiapuun. Sairaalassa hänen alavartalonsa halvaantui ja käsien toimintakykykin oli lähes olematon.

Oireiden taustalla oli vakava Guillain-Barrén oireyhtymän hermostotulehdus. 

Pari viikkoa kestäneen sairaalahoidon jälkeen hänet kotiutettiin, mutta alavartalo oli yhä halvaantunut, ja Halmeniemi joutui liikkumaan pyörätuolilla.

”En päässyt edes vessaan itse. Oli se aika hurjaa”, Halmeniemi muistelee.

Yrittäjän sairausloma tuli todella kalliiksi

Halmeniemellä ei ollut kaiken keskellä voimia miettiä yrityksensä taloutta. Hän alkoi saada Kelan sairauspäivärahaa. Pienituloisena yksinyrittäjänä hän oli maksanut itselleen minimimäärän YEL:iä, joten sairauspäivärahaa tuli käteen 552 euroa kuussa.

”Olin varaton ja sairas, joten en saanut pankista lainaa. Jouduin ottamaan 4 000 eurolla pikavippejä”, Halmeniemi kertoo.

Lisäksi hänen läheisensä olivat suureksi avuksi yrittäjän sairausloman aikana.

”Ystäväni tulivat kehystämöön talkoohommiin viikonloppuisin. Minä makasin sohvalla ja annoin heille ohjeita. Tätini ja äitini maksoivat laskujani. Ilman heitä yritystäni ei enää olisi”, Halmeniemi kertoo ja liikuttuu kyyneliin.

Halmeniemi oli töistä pois kahdeksan kuukautta. Sinä aikana hänen tätinsä piti liikkeen auki ja otti tilaukset vastaan. Entinen harjoittelija kehysti vapaa-ajallaan iltaisin ja viikonloppuisin.

”YEL on aivan liian kallis”

Edelleenkään Halmeniemi ei ole täysin kuntoutunut. Jalat eivät toimi polvista alaspäin. Toipuminen kestää lääkärien mukaan 1–5 vuotta.

Hän maksaa yhä yritykselleen ottamia pikavippejä. Muutoksia yrityksensä riskienhallintaan ja omaan turvaan hän ei ole kyennyt tekemään.

”Kun elän kädestä suuhun, YEL on aivan liian kallis. Maksan edelleen minimiä. En voi edes miettiä oman eläkkeeni pienuutta, koska masentuisin”, Halmeniemi sanoo.

Hän ei kuitenkaan aio jäädä voivottelemaan, vaan on hiljaisen koronakevään seurauksena kehittämässä yrityksensä liiketoimintaa.

”Minulla on paljon suunnitelmia. Olen esimerkiksi avaamassa nettikauppaa”, Halmeniemi sanoo.

YEL määrittelee sairausvakuutuksen määrän

YEL on yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta. Se määrittelee etuuksien, kuten sairasvakuutuksen, työttömyys- ja vanhempainpäivärahan sekä eläkemaksujen määrän. Lisäksi se turvaa toimeentuloa mahdolliselle puolisolle ja lapsille, jos yrittäjä kuolee.

Ilmarisen mukaan keskimääräinen YEL-työtulo on noin 22 000 euroa. Työtulo tarkoittaa sitä summaa, jonka työntekijä saisi vuosipalkkaa samasta työstä kuin yrittäjä. Arvion työtulosta tekee yrittäjä itse.

YEL-työtulon alaraja vuonna 2022 on 8 261,71 euroa. Jos yrittäjä haluaa saada sosiaaliturvaetuuksia, alaraja on 13 573 euroa.

Kelan laskurista yrittäjä voi selvittää, kuinka paljon saisi sairauspäivärahaa.

Joka viides yrittäjä asettaa Halmeniemen tapaan YEL-työtulon alarajaan. Suomessa on paljon pienyrittäjiä, joilla on alhainen toimeentulo, eikä siksi mahdollisuutta suurempaan YEL-maksuun.

Jos olet yrittäjä tai kiinnostunut yrityksen perustamisesta, tutustu Yrittäjän oppaaseen »

Lue myös:

Virpi, 72, maksoi pienintä mahdollista eläkemaksua ja nyt kaduttaa – lue yrittäjien karut kokemukset: ”Surkein mahdollinen diili”

Yrittäjän kannattaa kuulua myös työttömyyskassaan – lue täältä, miksi

Inka, 30, jätti varmat tulot ja ryhtyi yrittäjäksi – tuplasi puolessa vuodessa kuukausipalkkansa