Sirpa, 55, sortui pikavippeihin ja lopulta velkaa oli 35 000 euroa – taustalla ”hirveän tyypillinen tarina”

Suomalaisten ylivelkaantuminen on saanut asiantuntijat huolestumaan. Usein velkaantuminen lähtee isosta elämänmullistuksesta, kuten sairastumisesta, työttömäksi joutumisesta tai avioerosta. Näin kävi myös 55-vuotiaalle Sirpalle, joka ajautui pikavippikierteeseen.

Juttu on julkaistu ensimmäisen kerran 7.6.2019. Julkaisemme uudestaan suosituimpia artikkeleitamme.

Sirpa, 55, ei olisi uskonut, miten helposti velkakierre voi saada alkunsa. Hän erosi miehestään kymmenisen vuotta sitten ja muutti omilleen. Pian hän huomasi, että ei tulekaan hoitajan pienellä palkalla yhtä hyvin toimeen kuin yhteisessä taloudessa. Hän alkoi ottaa pikavippejä.

Koska pikavippien lainakorot kasvoivat valtavaksi, jos niitä ei maksanut, Sirpa otti aina uutta lainaa maksaakseen entisen lainan pois. Se tuntui järkevältä.

”Sehän tuntui isolta helpotukselta, kun sai uutta lainaa. Tiesin pärjääväni taas kuukauden. Ensi kuussa oli taas sama juttu.”

”Sitä ei usko, kuinka helposti velanotto lähtee lapasesta.”

Sirpa kertoo, että hän ei tuhlaillut tai kuluttanut mihinkään ylimääräiseen. Kun hän muutti omilleen, asumiskulut kasvoivat, mutta elämäntyyli pysyi entisenlaisena.

”Olin tottunut elämään niin, että oli toisenkin tulot yhteisessä arjessa. En osannut mitoittaa omia kuluja.”

Koska Sirpa oli itse halunnut erota, hän poti syyllisyyttä. Siksi hän ei halunnut vaatia osuuttaan yhteisestä talosta ja veneestä. Eikä Sirpa kadu päätöstään, vaikka jotkut hänen ystävistään ovat pitäneet sitä typeränä.

Vaikka Sirpa ajautui velkakierteeseen, hän muistuttaa, että raha on vain rahaa. Elämässä on tärkeämpiäkin asioita.

Sirpa esiintyy artikkelissa etunimellään aiheen arkaluontoisuuden vuoksi.

Tyypillinen tarina

Ylivelkaantuneille neuvontaa ja velkojen takaamista tarjoavan Takuusäätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila kertoo, että avioero on "hirveän tyypillinen" alku velkaantumiselle.

”Asumiskustannukset nousevat usein reippaasti. Jos on lapsia, siihen päälle tulevat toiselle vanhemmalle elatusmaksut ja toiselle lapsen arkimenot.”

Usein vanhemmat eivät halua muuttaa kauas lapsistaan. He jäävät lasten lähelle, vaikka se maksaa enemmän. Lapsilla saattaa myös olla kalliita harrastuksia, joista ei haluta luopua.

Mattila kertoo, että isossa osassa Suomea ongelmaksi saattaa myös muodostua yhteisesti omistetun kodin myyminen. Laina voi olla niin suuri, että sitä ei yhden tuloilla makseta, mutta taloa tai asuntoa ei saadakaan myytyä.

Kaikki tämä voi tarkoittaa, että kulutustasoa ei saa nopeasti laskettua. Silloin ratkaisua etsitään tulopuolelta ja tartutaan helpoimpaan.

Kokonaisvelka 35 000 euroa

Sirpalla on edelleen käsinkirjoitetulla paperilla tallessa kokonaisvelkansa: 35 000 euroa. Kaikkiaan Sirpalla oli velkojia 13.

”Finaref tonni, PP-laina tonni, Collector kolme tonnia, Halens kolme tonnia, Nordea seitsemän tonnia. Tämä on ihan järkyttävää, mutta tämä lappu on hyvä pitää muistona.”

Jossain vaiheessa Sirpa tajusi, että hän on vajonnut liian syvälle. Hän päätti hakea pankista lainaa, jolla maksaisi kaikki velkansa pois. Hän löysi lainalle kaksi takaajaa.

Sirpa muistaa, kuinka pankkivirkailija varoitti häntä, että monella velkaantuminen lähtee pankkilainan jälkeen uudestaan käsistä.

”Katsoin häntä pitkään ja pidin hulluna. Ajattelin, että ei tietenkään lähde, huh mikä ajatuskin. Sitten jossain vaiheessa huomasin, että se lähti uudestaan.”

Sirpa oli taas alkanut ottaa pikavippejä. Ja uusia pikavippejä.

Lopulta seinä tuli vastaan. Hän ei enää saanut lainaa yhtä suuria summia kuin aiemmin. Hän väsyi ja päätti antaa laskujen mennä ulosottoon.

”Se oli tavallaan helpotus. Ulosotto oli pelastus, koska peli vihellettiin poikki. Mutta kauhean tiukka se on.”

Sirpan piti alkaa maksaa kaikki palkasta jäävä ylimääräinen raha velkojen, korkojen ja ulosoton kulujen maksamiseen.

Usein puolisokaan ei tiedä

Sirpan tilannetta on helpottanut se, että hänellä on ollut pari ystävää, jotka ovat taistelleet saman ongelman kanssa. Heidän kanssaan hän on voinut puhua asiasta.

Takuusäätiön Mattila kertoo, että usein tilanne on niin, että ylivelkaantunut painii ongelmansa kanssa yksin.

”Paljon on sellaisia tapauksia, että puoliso ei ole tiennyt toisen velkaantumisesta yhtään mitään.”

Mattila kertoo, että lähipiirin tietämättömyys voi johtaa myös lähipiirin ylivelkaantumiseen, kun he pyrkivät auttamaan ystäväänsä, lastaan, vanhempaansa tai puolisoaan.

Sirpan kohdalla lähipiiri ei velkaantunut. Sirpa halusi maksaa pankkilainansa, jotta takaajat eivät joutuisi ongelmiin. Hän otti lisätöitä viikonlopuille.

”Hyvä, että töitä on tarjolla niin paljon kuin jaksan tehdä. Toki pitää miettiä omaa jaksamista, kun en ole mikään nuori tyttö enää.”

Tosin ei Sirpa saanut lisätöidenkään tuloja kokonaan pitää. Kaikki kiersi ulosoton kautta.

Tilastot paljastavat vain osan

Velkaantuminen on kasvanut hyvin tasaisesti koko 2000-luvun, kuten on myös ulosottovelallisten määrä.

Takuusäätiön Mattila jakaa huolen – ja lyö lisää bensaa liekkeihin. Hänen mielestään tilanne on pahempi kuin tilastot antavat ymmärtää.

”Yhä enemmän on sellaisia, joilla ei vielä ole maksuhäiriömerkintöjä. He hoitavat velkoja ottamalla uutta velkaa. Yksin asuvilla saattaa olla yli 100 000 euroa velkaa. Vaikka olisi keskituloinen henkilö, ei tuollaisesta summasta selviä.”

Myös Asiakastieto on ollut huolestunut siitä, että uutta lainaa hakevilla on aiempaa enemmän velkaa.

Velkaantuminen alkaa vähitellen

Tyypillisesti velkaantuminen alkaa isosta elämänmurroksesta. Parisuhde päättyy, työ menetetään tai sairastutaan vakavasti. Myös pelaaminen on iso ongelma.

Mattila kertoo, että usein ongelma ei tunnu ensin isolta. Ajatellaan, että kohta saadaan uusi työ tai että sairaus ei ole niin vakavaa.

Mattila suosittelee, että hyvinäkin aikoina kotitaloudet olisivat tietoisia kuukauden menoista ja tuloista. Näin elämäntilanteen muuttuessa tiedetään, mistä kuluja voidaan karsia.

Jos velkaantuminen on jo alkanut, kannattaa siihen puuttua heti ja hakea apua. Apua tarjoavat esimerkiksi oikeusaputoimistot ja Takuusäätiö.

Velkakierteen voi katkaista

Sirpa näkee tilanteessaan jo valoa tunnelin päässä. Hän oli toteuttanut pari vuotta ulosottosuunnitelmaa, kun sai Takuusäätiön takauksen. Näin korot ja muut lisäkulut pienenivät, ja velan maksun pitäisi onnistua noin kahdessa vuodessa.

”Se tuntuu niin lyhyeltä ajalta.”

Takuusäätiön maksusuunnitelman ansiosta Sirpa myös saa pitää kaikki lisätöistä hankkimansa tulot itsellään. Tänä kesänä Sirpa saa pitää ensimmäistä kertaa vuosiin lomarahan itsellään.

Lue myös:

Annikalla, 30, oli ulosotossa yli 100 000 euroa – taisteli tiensä velkahelvetistä asuntosijoittajaksi: ”Tämä on ollut hurja matka”

Minna törsäsi rahansa ja eli luotolla, kunnes tuli täyskäännös – keräsi 100 000 euron osakesalkun ja omistaa nyt 10 sijoitusasuntoa

Susanna eli kädestä suuhun ja luottokortti tapissa – kylmäävä havainto johti täyskäännökseen: ”Mahtavaa olla viimein täysin velaton”