Voiko kuka tahansa säästää? Asiantuntija kumoaa suomalaisten yleiset harhaluulot rahasta ja sijoittamisesta – katso 15 väitettä

Onko sijoittaminen vain niille, jotka ovat saaneet elämässään hyvät lähtökohdat? Entä onko vuokralla asuminen aina tuhlausta? Varallisuusvalmentaja Minna Nikula käy läpi yleisiä myyttejä rahasta ja kertoo, ovatko uskomukset totta vai tarua.

Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran 9.10.2021.

Turvaako omistusasunto vanhuuden? Onko olemassa hyvää velkaa?

Rahaan, säästämisen, sijoittamiseen ja vaurastumiseen liittyy monia ennakkoluuloja ja sitkeitä uskomuksia, ja toisinaan totuus voi yllättää. Varallisuusvalmentaja Minna Nikula ampuu alas harhaluulot ja vahvistaa faktat.

Lue myös: Ennen Minna tuhlasi kaiken ja eli luotolla, nyt hänellä on satojen tuhansien edestä sijoituksia ja kymmenisen asuntoa – näin muutos onnistui

1. Velka kannattaa aina maksaa pois mahdollisimman nopeasti

"Tarua. On olemassa kahdenlaista velkaa: hyvää ja huonoa.

Hyvä velka on sellaista, joka tuottaa rahaa. Esimerkiksi sijoitusasunnon laina voi olla sellainen, koska sen tehtävä on parantaa sijoitusten tuottoa. Tässä tapauksessa laina on keino vaurastua. Silloin ei ole mikään itseisarvo, että sen maksaa pois niin nopeasti kuin mahdollista.

Huono velka sen sijaan kannattaa pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman pian. Esimerkkinä tästä on autolaina, koska se ei tuota mitään ja auton arvo laskee käytössä. Kaikkein huonointa velkaa on sellainen, joka on otettu vain kulutukseen. Tällainen velka kasvaa korkeaa korkoa, eikä siitä jää mitään käteen itselle."

2. On turvallisempaa säästää säästötilille kuin sijoittaa

"Tarua. Inflaatio syö rahan arvoa koko ajan. Rahan määrää lisätään nyt elvytyksen myötä todella voimakkaasti, ja se aiheuttaa vielä lisää inflaatiopainetta. Eli matalakorkoisella säästötilillä on käytännössä 100 prosentin todennäköisyys sille, että rahan arvo alenee.

Sijoittaminen sen sijaan mahdollistaa arvonnousun omille säästöille. On totta, että kaikkeen sijoitustoimintaan sisältyy riskejä, mutta riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä. Jos ei ota mitään riskiä, ei saa tuottoa.

Osakemarkkinoiden historia osoittaa, että käyrä on pitkällä aikavälillä noususuuntainen, vaikka välillä on laskuakin.

Myös aikajänteellä on merkitystä. Jos tietää tarvitsevansa rahaa parin vuoden päästä, säästötili on hyvä vaihtoehto. Sen sijaan pitkän aikavälin hajautettu sijoittaminen tuottaa todennäköisesti huomattavasti enemmän kuin rahan makuuttaminen säästötilillä."

3. Kuka tahansa voi säästää tulotasosta riippumatta

"Totta ja tarua. Totta se on siinä mielessä, että jos pystyy järkeistämään kulutustaan niin, että menot ovat tuloja pienemmät, pienistäkin tuloista voi panna säästöön.

Väite on kuitenkin tarua, kun tulot ovat niin pienet, että niillä ei pysty kustantamaan edes peruselämistä. Silloin fokuksen pitäisi olla tulojen lisäämisessä. Se on suurimmalle osalle mahdollista ainakin jossakin mittakaavassa.

Jos säästää kuukaudessa 20 euroa, pitkällä tähtäimellä sekin voi tehdä ihmisestä miljonäärin. Mutta silloin sijoittamiseen tarvitaan useita kymmeniä vuosia. Aikajänne siis ratkaisee. Viime kädessä kyse on tavoitteesta: siitä, mikä itselle on riittävästi."

4. Jos säästää ja sijoittaa, ei voi nauttia elämästä

"Tarua. Nautin nykyään säästäjänä ja sijoittajana paljon enemmän kuin aiemmin, kun elin luottokorttikierteessä. Kun aloin säästää ja sijoittaa, käytin rahaa vain sellaiseen, mikä oikeasti tuotti iloa. Lisäksi iloitsin siitä, että minulle karttui varallisuutta, joka toi taloudellista turvaa.

Muutos toi elämääni valinnanvapautta: pystyin esimerkiksi olemaan pidempään hoitovapaalla, eikä minun tarvinnut kituuttaa vähällä rahalla tai palata töihin aiemmin kuin olin valmis.

Nyt kun olen määrätietoisesti nähnyt vaivaa vaurastumisen eteen kymmenen vuotta, käytän taas aiempaa enemmän rahaa ja sallin silloin tällöin itselleni myös luksusta."

5. Säästäminen onnistuu, kun vain tarkkailee kulutustaan

"Totta. Tässä avainsana on budjetointi ja tietoinen kulutus. Se tarkoittaa, että tietää menonsa ja tekee hankintoja kriittisesti. Eli esimerkiksi vertailee hintoja ja punnitsee tarkkaan, onko jokin tavara tai hankinta välttämätön. Jos niin on, tietoinen kuluttaja selvittää, mikä on edullisin tapa hankkia ostos.

On tapauksia, joissa esimerkiksi yksinhuoltajavanhempi on pystynyt säästämään 100–200 euroa kuukaudessa perheen ruokaostoksista, kun on alkanut suunnitella niitä ja ostaa ruuan netissä."

6. Keski-iässä on liian myöhäistä vaurastua

"Tarua. Keski-iässä todennäköisiä elinvuosia on jäljellä vielä vaikka kuinka paljon.

Keski-ikäisenä palkka on todennäköisesti korkeampi kuin nuorena, jolloin myös säästöön voi panna enemmän. Moni on jo lyhentänyt asuntolainaa paljon. Se on kerryttänyt varallisuutta, ja lyhennysten loputtua summa on mahdollista laittaa tuottamaan.

Viimeistään keski-iässä on hyvä herätä kartuttamaan omaa varallisuutta määrätietoisesti, jotta voi turvata itselleen taloudellisesti hyvän vanhuuden."

7. Omistusasunto turvaa vanhuuteni, joten en tarvitse muita säästöjä

”Tarua. Velaton omistusasunto on hyvä juttu, koska silloin asumiskustannukset ovat pienemmät. Asunto ei kuitenkaan auta säästönä, jos jotakin yllättävää tapahtuu. Omistusasunto ei tuota kuukausittaista rahavirtaa eikä toimi tehokkaana puskurina, jos tarvitsee rahaa käyttöön nopeasti.”

8. Vuokralla asuminen on tuhlausta

"Tarua. Omistusasuminen on toki järkevää, koska silloin maksaa itselleen, mutta asia ei ole niin mustavalkoinen kuin Suomessa on perinteisesti ajateltu.

Vuokralla asumisen hyvä puoli on se, että silloin ei ole sitonut isoja summia pääomaa kohteeseen, josta ei synny kassavirtaa itselle. Omistusasunnosta voi toki saada tuottoa arvonnousun vuoksi, mutta asunto tuottaa konkreettisesti vasta myytäessä.

Jos pystyy sijoittamaan saman pääoman, jonka muuten sitoisi omistusasuntoon, se tuottaa rahaa, jolla voi maksaa vuokran. Silloin vuokra-asuminen ei ole tuhlausta – ainakaan, jos vuokra ei ole kovin korkea."

9. Sijoitusasuntoon ei saa lainaa, ellei ole jo rikas

"Tarua. Tiedän paljon esimerkkejä opiskelijoista, jotka ovat pystyneet neuvottelemaan itselleen sijoitusasuntolainan ilman mitään varallisuutta. Totta kai pankki aina katsoo kokonaisuutta, eli arvioi riskejä. Mutta jos menee neuvotteluihin vakuuttavan suunnitelman kanssa, lainan voi hyvin saada.

Siinä mielessä väittämä on kuitenkin totta, että lainan käsiraha pitää olla säästössä tai lainaa vastaan olla vakuus. Sijoitusasuntolainaa ei nykyään saa koko asunnon hinnalle."

10. Vain ne, jotka ovat saaneet elämässä hyvät lähtökohdat, voivat rikastua

"Tarua. Kaikkein inspiroivimpia ihmisiä ovat ne, jotka eivät ole saaneet hyviä lähtökohtia ja jotka ovat saaneet muutoksen aikaan itse.

Vaurastuminen on toki helpompaa, jos on varakkaasta perheestä, pesämunaa on kerrytetty lapsesta saakka ja kotona on saanut tietoa säästämisestä ja sijoittamisesta.

Mutta lähes kuka tahansa pystyy kyllä vaurastumaan, ainakin niin kauan kuin on terveyttä ja voimavaroja. Tietenkin rikastuminen vaatii työtä sekä oman osaamisen kehittämistä, jos ei ole saanut mallia siihen."

11. Sijoittamista ei voi aloittaa ennen kuin on opiskellut, miten osakemarkkinat toimivat

"Totta. Tietty perusymmärrys kannattaa hankkia ennen kuin lähtee sijoittamaan. Sijoittaminen on vaarallista, jos ei ymmärrä, mitä on tekemässä. Silloin voi tehdä hölmöjä ratkaisuja tai toimia paniikissa, jos jotain yllättävää tapahtuu.

Mutta sijoittamiseen tarvittavan perusymmärryksen saa kyllä suhteellisen kevyellä opiskelulla."

12. Rahastosijoittaminen tuottaa pitkällä aikavälillä yhtä hyvin kuin osakkeet

"Totta, mutta riippuu tietenkin siitä, minkälaisia rahastoja ja osakkeita vertaa. Lopputulokseen vaikuttaa oma strategia ja osaaminen.

Jos haluaa sijoittaa rahastoihin, kannattaa kiinnittää huomiota rahastosalkun sisältöön. Moni aktiivisesti hallinnoitu rahasto eli sellainen, jota hoitaa tehtävään nimetty ammattilainen, ovat esimerkiksi hävinneet indeksirahastoille, joiden salkku mukailee pörssien indeksien yhtiöitä.

Jos taas onnistuu itse poimimaan osakesalkkuunsa voittavia osakkeita, voi pärjätä paremmin kuin moni rahastosijoittaja."

13. Joskus voi olla järkevää nostaa lainaa sijoittamista varten

"Totta. Laina mahdollistaa omien sijoitusten tuottojen nostamisen pienellä pääomalla.

Asuntosijoittamisessa tämä on suhteellisen vakiintunut tapa. Sijoituslaina nostaa oman pääoman tuottoprosenttia, koska silloin saa lainan korkoja lukuun ottamatta tuottoa asunnosta, mutta omaa pääomaa on pelissä paljon vähemmän. Toisin sanoen omalle pääomalle saa isomman tuoton.

Pitää kuitenkin huomioida, että tämä niin sanottu velkavipu lisää sijoittamisen riskiä." 

14. Luottokorttivelka pitää maksaa pois ennen kuin alkaa säästää

"Totta, mutta pienellä varauksella. Lähtökohtaisesti luottokorttivelka kannattaa maksaa pois ihan ensimmäisenä, koska sen korot ovat yleensä korkeat ja koska se ei tuota mitään. Silloin siis maksaa turhasta.

Mutta jos luottokorttivelka on kasvanut niin isoksi, että kestää yli vuoden tai kauemminkin maksaa se pois, voi olla järkevää kerryttää velan lyhentämisen rinnalla puskurirahastoa. Kun on säästöjä, pahassa tilanteessa ei tarvitse turvautua uudelleen kalliiseen luottokorttilainaan."

15. Kuka tahansa voi hankkia lisätuloja

"Totta, jos on osaamista tai jotain muuta, mistä joku on valmis maksamaan – tai on valmis hankkimaan tällaista osaamista. Mahdollisuuksia on rajattomasti, ja lisätulojen kerryttämisessä kannattaa käyttää mielikuvitusta.

Eräs ystäväni virkkaa eläinleluja, joita myy. Toinen on päivätyönsä ohella intohimoinen kakkuleipuri ja myy itse tekemiään kakkuja. Veljenpoikani on tehnyt hyvää tienestiä joulupukkina.

Eräs valmennettavani poimi ja myi marjoja kesäaikaan, toinen toimii virtuaaliassistenttina ja auttaa yrittäjiä juoksevissa askareissa omalta tietokoneeltaan. Itse kävin aikoinaan jumppaohjaajakurssin ja aloin ohjata liikuntaa sivutoimisesti."

Lue myös:

Eveliina, 28, säästi 1800 euron palkasta alle vuodessa 7000 euroa, vaikka aiemmin säästöön ei jäänyt mitään – näin hän sen teki

Natalia Salmela, 31, vaihtoi aina uudet kengät osakesalkkuun – ”Haaveilen varhaisesta eläkkeelle jäämisestä”

Sijoitusbloggaaja Merja Mähkä varoittaa aloittelevan sijoittajan pahimmasta virheestä – ”Sillä tavalla käy huonosti”

Yli 170 000 suomalaisen palkka ei riitä elämiseen – Veli-Matti, 25, kertoo millaista on työssäkäyvän köyhän arki